Какие финансовые изменения ждут россиян в 2025 году
Опубликовано 29 декабря 2024 г.
С начала нового года начнут действовать новые законы. Данные законы касаются нового вида инвестиций, новых налогов, изменения ставок НДФЛ и стандартов по ипотеке. Давайте разберемся – как эти изменения повлияют на личные финансы.
В 2025 году на рынке появится новая форма страхования – долевое страхование жизни (ДСЖ). Часть денег, внесенных за страховой полис, пойдет на покрытие рисков, связанных с непредвиденными обстоятельствами, тогда как оставшаяся сумма будет вложена в паевые инвестиционные фонды. Клиенту предоставляется возможность самому выбирать, в какие именно паи будут инвестированы его средства. Эти паи станут его личной собственностью, что подразумевает сохранение права на них или получение компенсации по текущим рыночным ценам, даже если у страховой компании возникнут значительные проблемы, такие как банкротство или утрата лицензии. Важно понимать, что, как и любые другие виды инвестиций, полис ДСЖ не даёт гарантий получения дохода по окончании сока действия договора. В случае падения стоимости паёв есть вероятность частичной потери капитала. Тем не менее, при положительной динамике финансовых рынков владелец полиса сможет рассчитывать не только на страховое возмещение, но и на дополнительную прибыль от своих инвестиций.
С начала следующего года в ряде регионов будет введен новый туристический налог. Этот сбор будут уплачивать как компании, так и физические лица, которые сдают жилье в аренду. Фактически расходы будут нести туристы, которые бронируют проживание. Минимальная ставка налога составит 100 рублей за сутки. Размер сбора будет варьироваться от 0,1% до 1%.
Начиная с 1 января 2025 года, будет изменена система налогообложения для физических лиц. Двухступенчатая система будет заменена пятиступенчатой. При годовом доходе менее 2,4 миллиона рублей ставка останется прежней – 13%. Для более высокого уровня доходов предусмотрены повышенные ставки. От 2,4 до 5 миллионов рублей – 15%. От 5 до 20 миллионов рублей – 18%. От 20 до 50 миллионов рублей – 20%. Свыше 50 миллионов рублей – 22%. В расчет включаются все виды доходов – заработная плата, бонусы, доходы от сдачи жилья в аренду, выигрыши в лотереях. Инвестиции, такие как проценты по депозитам, дивиденды по акциям и доходы от продажи недвижимости, будут облагаться налогом отдельно. До 2,4 миллиона рублей – 13%, а свыше этой суммы – 15%. Процентный доход по банковским вкладам освобожден от налога, если он не выходит за рамки установленного лимита, но подлежит учету при общем подсчете инвестиционных доходов.
С 1 января начнет действовать новый единый для всех стандарт ипотечного кредитования. Он направлен на снижение рисков как для заемщиков, так и для банков. Какие изменения он несет? Первое – вместо аккредитивов теперь будут применяться эскроу-счета. Второе – банки больше не будут получать вознаграждение от застройщиков за снижение процентных ставок, если это ведет к завышению стоимости квадратного метра для покупателя. Третье – первоначальный взнос. Средства, возвращаемые покупателю после покупки недвижимости, больше не смогут быть использованы в качестве первоначального взноса – это исключает возможность покупки жилья без использования личных сбережений. Четвертое – унификация условий. Банк России вводит единые правила ипотечного кредитования для всех игроков рынка. Рекомендуемый срок ипотеки составляет не более 30 лет, а сумма займа должна составлять максимум 80% от стоимости объекта. Пятое – информирование клиента. Банк должен будет подробно объяснить заемщику все условия кредита, включая потенциальные риски, до подписания договора. Шестое – ограничения по комиссиям за сниженную ставку. С июля 2025 года вводится запрет на взимание банками комиссий за предоставление процентной льготы. До этой даты банки обязаны компенсировать клиентам излишне уплаченные средства при досрочном погашении кредита и предоставлять расчет полной стоимости кредита без учета скидок на процентную ставку.
